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□ 廣發基金 上證投教中間
2022年11月25日，小我養老金轨制起頭在36個先行都會（地域）試行；本年除斑藥膏,12月12日，人力資本社會保障部等五部分公布通知，自12月15日起，小我養老金轨制推開至天下，并在现有金融產物根本上，将特定養老储备、指数基金纳入小我養老金產物名录。在試點的两年多時候里，小我養老金轨制展示出稳健杰出的成长態势。
● 小我養老金轨制試點两年有余，住民的总體認知度若何？
● 關于養老计劃和養老投資，大師有哪些設法和挂念？
● 大師若何筹备養老投資，在實践中碰到了哪些痛點和難點？
為更好地领會分歧群體對付養老的思虑與计劃，廣發基金與上海證券報投教中間结合推出《小我養老金储蓄环境調研陈述》（如下简称《陈述》），但愿經由過程数据阐發的調研成果，為住民举行養老筹备供给具备可操作性的参考方案。
小我養老金落地两周年
住民養老计劃意識晋升
跟着生齿老龄化的加快，養老已成為國度和社會存眷的一大核心。据《中國统计年鉴（2024）》统计，截至2023年末，海内65岁及以上生齿已到达21676万人，占天下生齿的15.4%；老年扶養比為22.5%，象征着每4.4名劳動春秋生齿就要包袱1名老年人。對住民而言，經由過程提早计劃養老来保障退休後的糊口質量，显得尤其急迫。
在此布景下，作為我國養老保險系统第三支柱的小我養老金轨制，自2022年11月25日至本年12月15日時代，在36個都會（地域）先行先試。在對该轨制的鼓吹推行下，愈来愈多的住民将養老筹备提上日程。
廣發基金與上海證券報投教中間通過量項渠道展開調盘問卷，终极收受接管有用問卷6284份，并按照調研成果结合推出《小我養老金储蓄环境調研陈述》。《陈述》显示，超九成受访者暗示听過小我養老金账户，并有近五成受访者领會并已開通小我養老金账户，反應出该轨制試點已初見成效。（图1）
跟着我國住民的養老意識生根抽芽，這一意識也逐步转化為现實举措。關于起頭筹备養老的時候點，這次調研的大都受访者認為，40至49岁是起頭筹备養老的抱负春秋；有七成受访者認為，有需要為小我養老做專門的資金计劃；同時，已有六成受访者着手筹备小我養老資金。（图二、图3）
為了知足住民多元化的養老投資需求，金融機構也在延续推出加倍丰硕多样的養老產物。國度社會保險大眾辦事平台显示，截至本年12月10日，小我養老金專項產物共有8生髮液,36款，此中储备產物466款，基金產物200款，保險產物144款，理财富品26款。
《陈述》显示，受访者举行養老筹备的投資選擇比力多元，對四類金融產物均有触及。此中，選擇養老储备存款的受访者占比达50%，采辦理财富品、保險產物和公募基金的受访者占比别離為43%、37%、20%。（图4）
發明養老三大痛點
摸索養老投資方案
在調研阐發的進程中，除小我養老金轨制初生效果及住民養老意識晋升以外，《陈述》還發明了三個较為廣泛的養老痛點和難點。
其一，受访者對付小我養老金轨制的實践举措偏少，张望情感较浓。虽然我國住民的養老计劃意識总體较强，但落地到小我養老金账户上尚需光阴。《陈述》显示，有九成受访者暗示据說過小我養老金账户，但现實開户者仅占四成；此中，“資金不克不及随便掏出”是受访者未開户的重要缘由，表现出住民對付養老產物的活動性有必定請求。（图5）
而在已開户的受访者中，现實入金者（開户後存入金额）约占六成，且大部門受访者對養老產物的投入占比不高。一方面，收入程度有较大影响，在年收入20万元如下的受访者中，有近六成暗示“當前開消大，没有余钱”；另外一方面，養老筹备會受限于小我及其家庭的财政状態，購買衡宇、汽車、怙恃養老等需求的急迫性，城市對家庭資產構成较强的挤出效應。（图6）
其二，受访者對養老所需金额的認知與现實需求之間存在较大缺口。世界银行測算数据显示生髮液,，養老金替换率不低于70%，方可保持退休前的糊口程度。大都受访者認為，必要筹备的養老金為當前年收入的1.5倍以上便可，這間隔實现70%的養老金替换率所需的金额仍有较大差距。（图7）
其三，受访者的養老投資需求與现實產物選擇其實不匹配。“小我養老金属于典范的持久投資，為退休後的糊口做提早计劃，這就請求小我養老金投資收益必需跑赢通胀，不然就落空了養老投資的意义。”業内助士暗示，選擇危害品级更高、預期收益更高的養老金融產物，更有益于實现資產的持久增值。而《陈述》調研發明，受访者廣泛等待的是年化收益3%至10%、回撤5%之内、持有期3至5年的養老金融產物，“长钱短投”的征象较為廣泛。（图8）
别的，已開户且入金的受访者危害偏好总體偏低，别離有六成和五成的受访者暗示會采辦養老储备和银行理财，以“尋求保本”為主；唯一两成受访者暗示會采辦產物持有期、危害收益特性更契合的公募基金，存在必定错配。（图9）
在小我養老金從局部試行到天下推開之際，《陈述》揭露了一個設計師,值得存眷的征象：虽然海内住民在乎識层面廣泛對養老問題赐與了高度器重，但在操作层面依然面對一些難點和痛點，間隔周全告竣養老方针仍存在間隔。
助力小我養老金营業
供给一站式解决方案
作為《陈述》及访谈结合倡议方之一的廣發基金，是海内领先的综合性資產辦理機構，于2010年得到社保基金境内拜托投資辦理人資历、2016年获得根基養老保險基金證券投資辦理人資历，在養老金营業范畴深耕多年。得益于在養老金投資辦理方面堆集的丰硕履历，2022年11月，廣發基金成為中國證监會颁布的全市場首批小我養老金投資基金產物辦理人之一。
比年来，廣發基金致力于供给“一站式”養老解决方案。一方面，器重養老產物供應和投研能力扶植。廣發基金自2013年起頭结構資產設置装备摆設营業，打造了一支具备深挚專業常識和丰硕履历的投研團隊，今朝已構建了笼盖分歧春秋阶段、分歧危害偏好的養老基金產物線。按照最新出炉的《小我養老金基金名录（截至2024年12月12日）》，廣發基金旗下小我養老金基金增至15只。
另外一方面，踊跃展開内容丰硕、情势多样的養老辦事。针對分歧春秋段、分歧危害偏好的投資者，供给差别化的養老投資方案。比方，廣發基金在App/官微嵌入養老账户專區，供给在線開通養老金账户及養老省税计较器功效，致力于經由過程公道、科學的财政计劃，晋升投資者的退休糊口質量。經由過程廣發基金官方App/官微荷包子采辦養老Y份额產物，還可享受0申購费優惠。
结语
2025年行将出發，跟着小我養老金轨制在天下推開，海内住民的小我養老筹备也正掀開新的一页。《陈述》奉告咱們，養老投資是一場长跑，對付已起頭養老筹备的住民，可以依照计劃有条不紊地举行；而暂未起頭養老筹备且無從下手的住民也不必發急，可借助專業養老金融機構的气力，為“優雅老去”做好久远的计劃和持久的尽力。 |
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發表於 2024-12-29 01:12:08
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